Spaarcalculator 2026 — Samengestelde Rente, FIRE Getal & Vermogensgroei Berekenen
Zie hoe je geld groeit. Startinleg, maandelijkse inleg, samengestelde rente — met een groeigrafiek per jaar.
📚 Officiële bronnen
De calculator past de standaardformule voor toekomstige waarde met periodieke inlegs (annuïteit) toe. Ondersteunt maandelijkse, kwartaal- en jaarlijkse rente, en je kiest of de inleg aan het begin of einde van de periode plaatsvindt. Handig voor noodfonds, FIRE-doelen of pensioenbijstorten.
💡 Ontdek ook: BTW-calculator · Salariscalculator · Uurtarief-calculator
Zo gebruik je het
- Kies valuta en kapitalisatiefrequentie (maandelijks is gebruikelijk bij banken).
- Voer startinleg en maandelijkse inleg in.
- Stel een verwachte jaarrente in — historisch aandelen-ETF's ~7% reëel, spaarrekeningen 2-5%.
- Kies het aantal jaren. De grafiek toont hoe saldo en inleg uiteengaan naarmate de rente samengesteld wordt.
Hoe wordt de spaargroei berekend?
Elk getal dat deze calculator teruggeeft komt uit één klassieke formule: de toekomstige waarde (FV) van geld dat in de tijd samengesteld groeit. Voor een eenmalige inleg zonder verdere stortingen geldt FV = PV × (1 + r)^n, waarbij PV de huidige waarde is (de startinleg), r het rentepercentage per periode (jaarrente gedeeld door de kapitalisatiefrequentie) en n het totaal aantal kapitalisatieperiodes. Samengestelde rente betekent dat de in één periode verdiende rente wordt opgeteld bij het saldo en zelf weer rente oplevert in de volgende periode — het mechanisme dat Albert Einstein, volgens de legende, het „achtste wereldwonder” zou hebben genoemd.
Wanneer u daarnaast periodiek een vast bedrag inlegt, breidt de formule zich uit tot FV = PV × (1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n − 1) / r. De tweede term is de toekomstige waarde van een gewone annuïteit: een reeks gelijke betalingen PMT aan het einde van elke periode. Als u „Begin van de periode” kiest (vooraf-annuïteit), vermenigvuldigt de calculator die term met een extra (1 + r) om de rente één periode eerder bij te schrijven. Intern simuleert de motor ook periode-voor-periode, zodat de jaargrafiek tot op de cent overeenkomt met de gesloten formule.
Het verschil tussen enkelvoudige en samengestelde rente groeit niet-lineair met de tijd. Enkelvoudige rente betaalt elk periode r × PV en herinvesteert nooit; samengestelde rente herinvesteert, dus het saldo volgt een exponentiële curve in plaats van een rechte lijn. Bij 5% over 30 jaar groeit een enkelvoudige inleg van € 10.000 tot € 25.000, terwijl dezelfde inleg jaarlijks samengesteld ongeveer € 43.219 bereikt. Precies dat verschil benadrukt de samengestelde-rente-calculator van investor.gov van de Amerikaanse SEC: vroeg beginnen telt enorm. € 100 per maand vanaf 25 jaar is op je 65e ongeveer twee keer zoveel waard als dezelfde € 100/maand vanaf 35 jaar.
De kapitalisatiefrequentie speelt ook mee, al minder dan vaak gedacht. Hetzelfde nominale tarief van 5% jaarlijks samengesteld levert 5,000% per jaar; maandelijks (1 + 0,05/12)^12 − 1 ≈ 5,116%; dagelijks circa 5,127%. De limiet van continue kapitalisatie, e^r − 1, is ook 5,127%. Overstappen van jaarlijks naar maandelijks levert een echte maar kleine winst op; van maandelijks naar dagelijks is in essentie gratis precisie.
Het reële rendement is wat uw koopkracht daadwerkelijk behoudt. Bij 5% nominaal rendement en 3% inflatie zegt de Fisher-vergelijking dat het reële rendement ongeveer (1,05 / 1,03) − 1 ≈ 1,94% bedraagt, niet 2%. De calculator trekt inflatie niet automatisch af: voer zelf het reële tarief in als u groei in euro's van vandaag wilt zien, of combineer hem met onze inflatiecalculator. Hetzelfde geldt voor belasting: in Nederland valt spaargeld onder de vermogensrendementsheffing van box 3 met een fictief rendement (in 2026 nog steeds in transitie naar werkelijk rendement) en heffing van 36%; in Duitsland 25% Abgeltungsteuer + 5,5% Soli; in Roemenië 10% volgens de Codul Fiscal; in Polen 19% Belka. Vermenigvuldig de brutorente met (1 − belastingtarief) vóór invoer als u een netto-projectie wilt.
Dezelfde motor voedt het FIRE-tabblad (Financial Independence, Retire Early). De veilige opnamevoet van 4% komt uit de Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz 1998, geactualiseerd 2009), die voortschrijdende 30-jaars pensioenvensters testte op Amerikaanse aandelen-obligatieportefeuilles en vond dat een opname van 4% van het beginsaldo, jaarlijks aangepast aan inflatie, in meer dan 95% van de gevallen succesvol was bij een 50/50-mix. Omgekeerd: FIRE-getal = jaarlijkse uitgaven × 25. Het werk van Bengen uit 2022 suggereert dat in sommige regimes 4,7% veilig kan zijn; voor horizonten van 40–50 jaar zakken veel planners naar 3,25–3,5% (28–31× uitgaven). Het tabblad lost PV(1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n − 1) / r = doel op naar n via een gesloten logaritme — dezelfde formule, alleen herschreven.
Concreet: € 1.000 startinleg plus € 200 per maand bij 5% maandelijks samengesteld over 10 jaar geeft € 25.000 ingelegd en circa € 32.700 eindsaldo — ongeveer € 7.700 rente. Met dezelfde parameters over 30 jaar bereikt het saldo ongeveer € 170.000, waarvan € 73.000 ingelegd en € 97.000 rente. Dat is precies wat de grafiek toont wanneer de „saldo”-lijn zich losmaakt van de „ingelegd”-lijn. De links in de volgende sectie verwijzen naar de primaire academische en regelgevende bronnen voor elk hier genoemd cijfer.
💡 Praktisch voorbeeld
Startinleg: 1 000 € · Maandelijkse inleg: 200 € · Jaarlijkse rente: 5% (maandelijkse kapitalisatie) · Looptijd: 10 jaar → Eindsaldo ≈ 32 700 € = 25 000 € ingelegd + 7 700 € rente. FIRE-tab: bij 2 000 €/maand uitgaven en 4% veilige opnamevoet is je FIRE-getal 600 000 € (jaarlijkse uitgaven × 25).
Veelgestelde vragen
Verschil tussen maandelijks en jaarlijks samengesteld?
Maandelijks: rente wordt maandelijks aan het saldo toegevoegd en levert zelf weer rente op. Jaarlijks: rente eens per jaar bijgeschreven. Maandelijks geeft bij dezelfde nominale rente een iets hoger eindsaldo.
Wat betekent 'moment van inleg'?
'Einde van de periode' (gewone annuïteit) is gebruikelijk — je legt in en rente wordt berekend over het eerdere saldo. 'Begin van de periode' (vooraf) voegt de inleg toe vóór rente, eindsaldo iets hoger.
Rekent het met belasting of inflatie?
Nee. Bruto, in huidige euro's. Voor nettorendement: lagere rente invoeren (bijv. 5% × (1 − belasting)). Voor reële waarde: reële rente (nominaal − verwachte inflatie).
Hoe nauwkeurig is de grafiek?
Exact — periode-voor-periode gesimuleerd en de jaareindepunten komen tot op de cent overeen met het eindsaldo uit de formule.
Hoe kies ik een realistisch rendementspercentage?
Historische langetermijnrendementen op de aandelenmarkt zijn ~7% reëel (inflatiegecorrigeerd) of ~9–10% nominaal. Obligaties: 2–3% reëel. Contant/spaargeld ≈ 0% reëel. Gebruik 5–6% als conservatieve aanname voor een gebalanceerde portefeuille en modelleer altijd een slechtste scenario bij 3%.
Wat is het verschil tussen aandelen, obligaties en spaarrekeningen voor langetermijngroei?
Aandelen bieden het hoogste verwachte rendement (7% reëel) maar met grote dalingen (−50% mogelijk in een jaar). Obligaties geven stabiele maar lagere rendementen (2–3% reëel). Spaarrekeningen behouden de nominale waarde maar verliezen 2–3% per jaar aan inflatie. Over 20+ jaar domineren aandelen — gespreide ETF's maken ze toegankelijk.
Wanneer gebruik ik het FIRE-tabblad?
Om te schatten hoeveel je moet hebben gespaard om met pensioen te gaan op basis van uitgaven, niet inkomen. FIRE-getal = jaarlijkse uitgaven × (1 / veilige opnamesnelheid). Het model veronderstelt dat beleggingen blijven groeien tegen een realistisch reëel tempo tijdens pensioen en dat uitgaven niet exploderen.
Wat is de 4%-regel en geldt die nog in 2026?
Het Trinity-onderzoek (1998, bijgewerkt 2009) vond dat een 4%-opnamesnelheid gecorrigeerd voor inflatie een > 95%-succes had over 30 jaar met een 50/50 aandelen-obligatieportefeuille. Recenter onderzoek (Bengen 2022) stelt dat 4,7% veilig is. Voor langere horizonnen (40–50 jaar) suggereren de meeste planners 3,25–3,75%.
Eenmalig inleggen of gespreid (DCA)?
Vanguard's studie uit 2023 vond dat eenmalige inleg DCA ~68% van de tijd verslaat over 10 jaar — markten stijgen doorgaans. Maar DCA vermindert spijtrisico en is psychologisch gemakkelijker. Als je een bedrag hebt en een horizon van 10+ jaar, leg het in; als je nerveus bent, spreid over 6–12 maanden.
Hoe tast inflatie langetermijnspaargeld aan?
Bij 3% inflatie koopt € 1.000 vandaag nog maar € 552 aan goederen over 20 jaar — je verliest bijna de helft van de koopkracht. Om reëel vermogen te behouden, moet het rendement na belasting de inflatie overtreffen. Daarom verliest contant onder de matras, en daarom hebben langetermijnbeleggers aandelenblootstelling nodig.