Calculadora de Ahorros 2026 — Interés Compuesto, FIRE & Crecimiento Inversión
Ve cómo crece tu dinero. Depósito inicial, aportación mensual, interés compuesto — y un gráfico año a año.
📚 Fuentes oficiales
La calculadora aplica la fórmula estándar de valor futuro con aportaciones recurrentes (anualidad). Soporta capitalización mensual, trimestral y anual, y permite elegir si la aportación se realiza al principio o al final del periodo. Útil para fondo de emergencia, objetivos FIRE o aportes a pensión.
💡 Explora también: Calculadora de IVA · Calculadora de Salario · Calculadora de Tarifa por Hora
Cómo usarla
- Elige la divisa y la frecuencia de capitalización (mensual es lo habitual en bancos).
- Introduce el depósito inicial y cuánto puedes aportar cada mes.
- Fija un tipo anual esperado — históricamente ETFs de acciones ~7% real, depósitos 2-5%.
- Elige los años. El gráfico muestra cómo el saldo se separa de las aportaciones al capitalizarse el interés.
¿Cómo se calcula el crecimiento del ahorro?
Cada cifra que devuelve la calculadora procede de una sola fórmula clásica: el valor futuro (FV) del dinero capitalizado en el tiempo. Para un depósito único sin aportaciones posteriores, FV = PV × (1 + r)^n, donde PV es el valor presente (depósito inicial), r es el tipo de interés por periodo (tipo anual dividido entre la frecuencia de capitalización) y n es el número total de periodos. Capitalizar significa que el interés ganado en un periodo se suma al saldo y produce a su vez interés en el siguiente; ese mecanismo es lo que Albert Einstein habría descrito, según la leyenda, como «la octava maravilla del mundo».
Cuando además se aporta una cantidad fija de forma periódica, la fórmula se amplía a FV = PV × (1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n − 1) / r. El segundo término es el valor futuro de una anualidad ordinaria: una serie de pagos iguales PMT al final de cada periodo. Si eliges «Inicio del periodo» (anualidad anticipada), la calculadora multiplica ese término por un (1 + r) extra para acreditar el interés un periodo antes. Internamente el motor también simula periodo a periodo, de modo que la gráfica anual coincide al céntimo con el resultado cerrado.
La diferencia entre interés simple y compuesto crece de forma no lineal con el tiempo. El simple paga r × PV cada periodo y nunca lo reinvierte; el compuesto reinvierte y la curva se vuelve exponencial en lugar de recta. Al 5% durante 30 años, un depósito simple de 10.000 € llega a 25.000 €, mientras que el mismo depósito capitalizado anualmente alcanza unos 43.219 €. Esa brecha es justamente lo que recalca el calculador de interés compuesto del investor.gov de la SEC estadounidense: empezar pronto importa muchísimo. 100 € al mes ahorrados desde los 25 años valen, a los 65, aproximadamente el doble que los mismos 100 €/mes empezados a los 35.
La frecuencia de capitalización también influye, aunque menos de lo que se piensa. El mismo 5% nominal capitalizado anualmente rinde 5,000% al año; mensual, (1 + 0,05/12)^12 − 1 ≈ 5,116%; diaria, alrededor de 5,127%. El límite de capitalización continua, e^r − 1, también es 5,127%. Pasar de anual a mensual aporta una mejora real pero pequeña; pasar de mensual a diaria es básicamente precisión gratuita.
La rentabilidad real es la que conserva tu poder adquisitivo. Si el rendimiento nominal es 5% y la inflación 3%, la ecuación de Fisher dice que el real es aproximadamente (1,05 / 1,03) − 1 ≈ 1,94%, no 2%. La calculadora no resta la inflación automáticamente: introduce tú el tipo real si quieres ver el crecimiento en euros de hoy, o combínala con nuestro calculador de inflación. Lo mismo pasa con los impuestos: en España los rendimientos del capital mobiliario tributan en el ahorro al 19% hasta 6.000 €, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 28% por encima; en Rumanía el 10% según el Codul Fiscal; en Alemania el 25% Abgeltungsteuer más 5,5% Soli; en Polonia el 19% Belka. Multiplica el tipo bruto por (1 − tipo impositivo) antes de introducirlo si quieres una proyección neta.
El mismo motor alimenta la pestaña FIRE (Financial Independence, Retire Early). El tipo seguro de retirada del 4% procede del Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz 1998, actualizado en 2009), que probó ventanas móviles de jubilación de 30 años en carteras estadounidenses de acciones y bonos y comprobó que retirar el 4% del saldo inicial, ajustado anualmente por inflación, tuvo éxito en más del 95% de los casos con una mezcla 50/50. Invirtiendo, el número FIRE = gasto anual × 25. El trabajo de Bengen de 2022 sostiene que en algunos regímenes 4,7% sigue siendo seguro; para horizontes de 40–50 años muchos planificadores bajan al 3,25–3,5% (28–31× gasto). La pestaña resuelve PV(1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n − 1) / r = objetivo despejando n con un logaritmo cerrado: la misma fórmula, solo reordenada.
En concreto: 1.000 € de depósito inicial más 200 € al mes al 5% capitalizado mensualmente durante 10 años suman 25.000 € aportados y unos 32.700 € finales — alrededor de 7.700 € de intereses. Con los mismos parámetros a 30 años el saldo llega a unos 170.000 €, con 73.000 € aportados y 97.000 € de intereses. Eso es lo que muestra la gráfica cuando la línea «saldo» se separa de la línea «aportado». Los enlaces de la siguiente sección apuntan a las fuentes académicas y reguladoras primarias de cada cifra citada aquí.
💡 Ejemplo práctico
Depósito inicial: 1 000 € · Aportación mensual: 200 € · Tasa anual: 5% (capitalización mensual) · Plazo: 10 años → Saldo final ≈ 32 700 € = 25 000 € aportados + 7 700 € de interés. Pestaña FIRE: si gastas 2 000 €/mes y la tasa de retirada segura es 4%, tu número FIRE es 600 000 € (gasto anual × 25).
Preguntas frecuentes
¿Diferencia entre capitalización mensual y anual?
La mensual suma el interés al saldo cada mes y éste produce interés el mes siguiente. La anual abona el interés una vez al año. Mensual da un saldo final ligeramente mayor al mismo tipo nominal.
¿Qué significa 'momento de la aportación'?
'Final del periodo' (anualidad ordinaria) es lo más habitual — aportas y el interés se calcula sobre el saldo previo. 'Principio del periodo' (anualidad anticipada) añade la aportación antes del interés, saldo final algo mayor.
¿Considera impuestos o inflación?
No. El resultado es bruto, en euros de hoy. Para rendimiento neto introduce un tipo menor (p.ej. 5% × (1 − impuesto)). Para valor real, pon el tipo real (nominal − inflación esperada).
¿Cuán precisa es la gráfica?
Exacta — se simula periodo a periodo y las instantáneas de fin de año coinciden al céntimo con el valor cerrado de la fórmula.
¿Cómo elegir una tasa de retorno realista?
Los retornos bursátiles históricos a largo plazo son ~7% reales (ajustados por inflación) o ~9–10% nominales. Bonos: 2–3% real. Efectivo/ahorro ≈ 0% real. Usa 5–6% como hipótesis conservadora para cartera balanceada, y modela siempre un peor caso al 3%.
¿Qué diferencia hay entre acciones, bonos y cuentas de ahorro para crecer a largo plazo?
Las acciones ofrecen el mayor retorno esperado (7% real) pero con caídas grandes (−50% posible en un año). Los bonos dan retornos estables pero menores (2–3% real). Las cuentas de ahorro preservan el valor nominal pero pierden 2–3% anual por inflación. En 20+ años, las acciones dominan — los ETFs diversificados las hacen accesibles.
¿Cuándo usar la pestaña FIRE?
Para estimar cuánto necesitas ahorrado para jubilarte basado en el gasto, no en los ingresos. Número FIRE = gastos anuales × (1 / tasa de retiro segura). El modelo asume que las inversiones siguen creciendo a una tasa real realista durante la jubilación y que el gasto no se dispara.
¿Qué es la regla del 4% y sigue siendo válida en 2026?
El Trinity Study (1998, actualizado 2009) encontró que una tasa de retiro del 4% ajustada por inflación tuvo > 95% de éxito en 30 años con cartera 50/50 acciones-bonos. Investigaciones recientes (Bengen 2022) sostienen que 4,7% es seguro. Para horizontes más largos (40–50 años) la mayoría sugiere 3,25–3,75%.
¿Invertir una suma global o promediar en el tiempo (DCA)?
El estudio Vanguard 2023 encontró que la inversión global supera al DCA ~68% de las veces en 10 años — los mercados tienden al alza. Pero el DCA reduce el riesgo de arrepentimiento y es más fácil psicológicamente. Si tienes suma y horizonte de 10+ años, inviértela; si estás nervioso, reparte en 6–12 meses.
¿Cómo erosiona la inflación los ahorros a largo plazo?
Con inflación del 3%, 1.000 € hoy compran solo 552 € en 20 años — pierdes casi la mitad del poder adquisitivo. Para preservar riqueza real, el retorno después de impuestos debe superar la inflación. Por eso el dinero bajo el colchón pierde, y por eso los inversores a largo plazo necesitan exposición a renta variable.