Calculator Economii 2026 — Dobândă Compusă, Număr FIRE & Creștere Investiție
Vezi exact cum crește banul tău. Depozit inițial, contribuție lunară, dobândă compusă — plus un grafic de creștere an cu an.
📚 Surse oficiale
Calculatorul folosește formula standard a valorii viitoare cu contribuții recurente (anuitate). Susține capitalizarea lunară, trimestrială și anuală și permite alegerea dacă depunerile se fac la începutul sau sfârșitul perioadei. Util pentru fondul de urgență, obiective FIRE sau suplimentare la pensie.
💡 Vezi și: Calculator TVA · Calculator Salariu · Calculator Tarif Orar
Cum funcționează
- Alege moneda și frecvența capitalizării (lunar e tipic pentru bănci).
- Introdu depozitul inițial și cât poți economisi lunar.
- Setează o rată anuală așteptată — istoric ETF-urile pe acțiuni ~7% real, depozitele 2-5%.
- Alege numărul de ani. Graficul arată soldul și contribuțiile separându-se pe măsură ce dobânda se capitalizează.
Cum se calculează creșterea economiilor?
Toate valorile pe care le returnează calculatorul provin dintr-o singură formulă clasică: valoarea viitoare (FV) a banilor capitalizată în timp. Pentru o sumă unică fără depuneri ulterioare, FV = PV × (1 + r)^n, unde PV este valoarea prezentă (depozitul inițial), r este rata dobânzii pe o perioadă (rata anuală împărțită la frecvența capitalizării) și n este numărul total de perioade de capitalizare. Capitalizarea înseamnă că dobânda câștigată într-o perioadă este adăugată la sold și produce, la rândul ei, dobândă în perioada următoare — exact mecanismul pe care Albert Einstein l-ar fi numit „a opta minune a lumii”.
Când economisești și o sumă fixă în mod regulat, formula se extinde la FV = PV × (1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n − 1) / r. Al doilea termen este valoarea viitoare a unei anuități ordinare: un șir de plăți egale PMT făcute la sfârșitul fiecărei perioade. Dacă alegi „La început”, calculatorul înmulțește acel termen cu un (1 + r) suplimentar pentru a credita dobânda cu o perioadă mai devreme. Pe lângă formula închisă, motorul rulează și o simulare perioadă cu perioadă, astfel încât graficul anual să coincidă la ban cu rezultatul calculat direct.
Diferența dintre dobânda simplă și cea compusă crește neliniar cu timpul. Dobânda simplă plătește r × PV în fiecare perioadă și nu reinvestește; dobânda compusă reinvestește, deci soldul urmează o curbă exponențială, nu o linie dreaptă. La 5% pe 30 de ani, un depozit de 10.000 € cu dobândă simplă crește la 25.000 €, în timp ce același depozit capitalizat anual ajunge la aproximativ 43.219 €. Tocmai acest decalaj este motivul pentru care calculatorul de dobândă compusă al investor.gov al SEC din SUA insistă pe a începe devreme: 100 € pe lună depuși de la 25 de ani ajung la 65 de ani de aproximativ două ori mai mult decât aceiași 100 €/lună depuși începând cu 35 de ani.
Frecvența capitalizării contează și ea, însă mai puțin decât se crede. Aceeași rată nominală de 5% capitalizată anual produce 5,000% pe an; capitalizată lunar dă (1 + 0,05/12)^12 − 1 ≈ 5,116%; zilnic, cca 5,127%. Limita capitalizării continue, calculată ca e^r − 1, este tot 5,127%. Deci trecerea de la anual la lunar e un câștig real, dar mic; trecerea de la lunar la zilnic este practic doar precizie suplimentară.
Randamentul real este cel care îți păstrează puterea de cumpărare. Dacă randamentul nominal este 5% și inflația 3%, ecuația Fisher spune că randamentul real este aproximativ (1,05 / 1,03) − 1 ≈ 1,94%, nu 2%. Calculatorul nu scade inflația automat: introdu tu rata reală dacă vrei creștere în bani de azi sau combină-l cu calculatorul nostru de inflație. La fel cu impozitul: în România dobânzile bancare sunt impozitate cu 10% conform Codului Fiscal (Legea 227/2015), în Ungaria cu 15% kamatadó plus 13% szociális hozzájárulási adó pe depozite din 2023, în Germania cu 25% Abgeltungsteuer plus 5,5% Solidaritätszuschlag și eventual taxa de cult, iar în Polonia cu 19% Belka. Înmulțește rata afișată cu (1 − cota de impozit) înainte de a o introduce, dacă vrei o proiecție după impozit.
Același motor alimentează tab-ul FIRE (Financial Independence, Retire Early). Rata sigură de retragere de 4% provine din Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz 1998, actualizat 2009), care a testat ferestre glisante de 30 de ani de pensionare pe portofolii americane acțiuni-obligațiuni și a constatat că o retragere de 4% din soldul inițial, ajustată anual cu inflația, a avut succes peste 95% din timp pe un mix 50/50. Inversând, obții numărul FIRE = cheltuieli anuale × 25. Lucrările lui Bengen din 2022 sugerează că 4,7% poate fi sigur în anumite regimuri; pentru orizonturi de 40–50 de ani mulți planificatori coboară la 3,25–3,5% (adică 28–31× cheltuielile). Tab-ul rezolvă PV(1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n − 1) / r = țintă în n folosind un logaritm închis — exact aceeași formulă, doar rearanjată.
Concret: un sold de pornire de 1.000 € plus 200 € pe lună la 5% capitalizat lunar pe 10 ani dă 25.000 € contribuții și ajunge la aproximativ 32.700 € — circa 7.700 € dobândă câștigată. Cu aceiași parametri pe 30 de ani, soldul atinge aproximativ 170.000 €, cu 73.000 € depuși și 97.000 € dobândă. Asta vizualizează graficul când linia „sold” se desprinde de linia „contribuit” în timp. Linkurile din secțiunea următoare duc către sursele academice și de reglementare primare pentru fiecare cifră de aici.
💡 Exemplu practic
Depozit inițial: 1 000 € · Contribuție lunară: 200 € · Rată anuală: 5% (capitalizare lunară) · Durată: 10 ani → Sold final ≈ 32 700 € = 25 000 € depuși + 7 700 € dobândă. Tab FIRE: dacă cheltuiești 2 000 €/lună și rata sigură de retragere e 4%, numărul tău FIRE e 600 000 € (cheltuieli anuale × 25).
Întrebări frecvente
Care e diferența dintre capitalizare lunară și anuală?
Capitalizarea lunară adaugă dobânda lună de lună, iar aceasta produce la rândul ei dobândă în luna următoare. Capitalizarea anuală creditează dobânda doar o dată pe an. Lunar dă un sold final ușor mai mare la aceeași rată nominală.
Ce înseamnă „momentul contribuției”?
„Sfârșitul perioadei” (anuitate obișnuită) e cel mai frecvent — depui, iar dobânda se calculează pe soldul dinainte. „Începutul perioadei” (anuitate datorată) adaugă depunerea înainte de dobândă, dând un sold puțin mai mare.
Ia în calcul taxele sau inflația?
Nu. Rezultatele sunt brute, în bani de azi. Pentru randament net, introdu o rată mai mică (de ex. 5% × (1 − impozit)). Pentru puterea de cumpărare reală, introdu rata reală (nominală − inflație așteptată).
Cât de precis e graficul?
Exact — graficul e construit perioadă cu perioadă, iar capturile de la sfârșit de an coincid la ban cu soldul final calculat direct din formulă.
Cum aleg o rată de randament realistă?
Randamentele bursiere istorice pe termen lung sunt ~7% reale (ajustate cu inflația) sau ~9–10% nominale. Obligațiunile: 2–3% real. Cash/depozite ≈ 0% real. Folosește 5–6% ca ipoteză conservatoare pentru un portofoliu echilibrat și modelează mereu un scenariu pesimist la 3%.
Care e diferența între acțiuni, obligațiuni și depozite pentru creștere pe termen lung?
Acțiunile oferă cel mai mare randament așteptat (7% real), dar cu drawdown-uri mari (−50% posibil într-un an). Obligațiunile oferă randamente mai mici, dar stabile (2–3% real). Depozitele păstrează valoarea nominală dar pierd 2–3% anual pe inflație. Pe 20+ ani, acțiunile domină — ETF-urile diversificate le fac accesibile.
Când să folosesc tab-ul FIRE?
Pentru a estima cât trebuie să ai economisit ca să te retragi pe baza cheltuielilor, nu a veniturilor. Numărul FIRE = cheltuieli anuale × (1 / rata sigură de retragere). Modelul presupune că investițiile continuă să crească la o rată reală realistă și că nu apar cheltuieli neașteptate mari.
Ce e regula 4% și mai e valabilă în 2026?
Studiul Trinity (1998, actualizat 2009) a arătat că o rată de retragere de 4% ajustată cu inflația a avut succes > 95% pe 30 de ani cu portofoliu 50/50 acțiuni-obligațiuni. Cercetări recente (Bengen 2022) susțin că 4,7% e sigur. Pentru orizonturi mai lungi (40–50 ani) majoritatea planificatorilor sugerează 3,25–3,75%.
Să investesc sumă integrală sau mediere în timp (DCA)?
Studiul Vanguard 2023 a arătat că investiția integrală bate DCA ~68% din timp pe 10 ani — piețele tind să crească. Dar DCA reduce riscul de regret și e mai ușor psihologic. Dacă ai o sumă și orizont 10+ ani, investește-o; dacă ești nervos, distribuie pe 6–12 luni.
Cum erodează inflația economiile pe termen lung?
La inflație 3%, 1.000 € azi cumpără doar 552 € peste 20 de ani — pierzi aproape jumătate din puterea de cumpărare. Pentru a păstra bogăția reală, randamentul după impozite trebuie să depășească inflația. De aceea cash-ul sub saltea pierde, iar investitorii pe termen lung au nevoie de expunere la acțiuni.